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险企纷纷布局 保险金信托渐受高净值人群青睐

2019-11-18 21:52  来源:新葡亰平台游戏网址 苏向杲

    本报记者 苏向杲

    近期,中信银行私人银行与胡润研究院联合发布的《进取·使命·思变2019解码中国“新生力”白皮书》显示,截至2018年末,中国拥有千万元资产的“高净值家庭”数量达到198万户。

    一直以来高净值人群的理财与财富传承备受理财市场关注。那么,哪些理财产品最受高净值人群欢迎?平安银行近期发布的一份报告称,保险金信托作为“保险+信托”的组合,受到高净值人群的欢迎,调研发现,超六成高净值人群最认可的保险金信托优势为“避免管理不善”和“管理婚姻风险”。

    资深保险精算师徐昱琛在接受《证券日报》记者采访时表示,保险金信托较一般的理财产品复杂。从保险层面来看,其有两大优势:一是因为有保险保障澳门新葡亰平台游戏托底,所以保险澳门新葡亰平台游戏目前在澳门新葡亰平台游戏澳门新葡亰平台游戏中,刚性兑付能力最强,甚至比银行和证券澳门新葡亰平台游戏更强一些;二是保险产品的投资周期普遍较长,可以更好得发挥保险的收益杠杆作用,其还具有保障功能。而保险产品的劣势是灵活性相对差一些,收益率不是特别高,短期退保损失比较大。从信托来看,保险金加入信托后,能够实现按照委托人的意愿处理资金,具备信托的风险隔离、专业运作等功能。

    险企纷纷布局保险金信托

    保险金信托,是指投保人在签订保险合同后,将保单受益人变更为信托,以其在保险合同项下的权益设立信托;发生保险理赔或保险合同利益给付时,信托澳门新葡亰平台游戏将按照投保人事先对这部分利益的处理和分配意愿,长期且有效地管理这笔资金,实现对投保人意愿的延续和履行。

    正如徐昱琛所言,保险金信托作为“保险+信托”的组合,既可以充分利用保险的风险转移、财富保障等功能,又具备信托的风险隔离、专业运作和财富传承等功能。也正是由于上述诸多优点,近两年来,保险澳门新葡亰平台游戏联合信托澳门新葡亰平台游戏密集布局这一领域。

    中信信托联合中信保诚人寿等机构发布的《中国保险金信托发展报告》(下称“《报告》”)显示,自2014年以来,保险金信托出现较快发展。据不完全统计,2017年上半年,能够提供保险金信托服务的保险澳门新葡亰平台游戏仅5家,而到了2017年底,能够与信托机构合作,为客户提供保险金信托服务的保险澳门新葡亰平台游戏已经超过了10家。

    “设立保险金信托的客户最近几年增长态势也愈加强劲:2014年共10位,2015年近百位,2016年500位,至2017年中国已有超过1000位客户建立了保险金信托计划,涉及信托资产超过50亿元,约占家族信托资产规模的10%。尤其是进入2017年以来,保险金信托相关业务动态更为密集。”《报告》提到。

    从今年来看,亦有不少险企联合信托澳门新葡亰平台游戏设立保险金信托。

    今年9月份,首只总保额超亿元的保险金信托在深圳诞生。这只由平安信托担任受托人的保险金信托,也是截至目前中国信托行业单笔受托规模最大的保险金信托。该保险金信托的设立由平安信托、平安人寿、平安银行共同完成。

    稍前的6月份,中信信托升级保险金信托服务,推出了国内首个“家庭保单”保险金信托服务。中信信托资产管理部总经理王楠表示,“家庭保单”保险金信托服务打破了目前市场上“单一被保险人+单家保险澳门新葡亰平台游戏+信托”的模式,可以为客户整体统筹名下的所有保险资产。

    今年4月份,国联人寿与国联信托合作的“世承系列”保险金信托正式落地,借助国联集团的优势,国联人寿与国联信托共同研究探索了该创新业务开展。

    此外,今年3月份,长安信托与民生银行、招商信诺、泰康人寿联合为客户定制了一款对接多家保险澳门新葡亰平台游戏、多类型保险产品及现金资产的保险金家族信托,包含上千万元的资金及3笔不同类型的大额保单,目前已成功落地。

    保险金信托市场前景广阔

    实际上,保险金信托伴随着中国经济的高速发展应运而生,而持续增长的高净值人群也为保险金信托提供了广阔的市场。

    数据显示,伴随着中国经济高速增长,中国高净值客户数量迅猛增长。根据招商银行与贝恩澳门新葡亰平台游戏所发布的私人财富报告显示,我国高净值人群从2014年的104万人增长到2018年年初近190万人,年均复合增长率约23%,其中86.2%的企业家已开始考虑或着手准备家族传承事宜,其中考虑财富传承的比例已达48.5%,其共同的诉求是保证财富及其意志最大限度地完整传承。而传统的资管产品已无法满足其财富传承和管理的需求,保险金信托应运而生。

    而从高净值家庭来看,胡润研究院近期发布的调查数据显示,截至2018年12月31日,中国拥有千万资产的高净值家庭数量达到198万户,其中拥有千万可投资资产的高净值家庭数量达到106万户;拥有亿元资产的超高净值家庭数量达到12.7万户,其中拥有亿元可投资资产的“超高净值家庭”数量达到7.5万户;拥有3,000万美金的国际超高净值家庭数量达到8.4万户,其中拥有3,000万美金可投资资产的国际超高净值家庭数量达到5.3万户。庞大的高净值家庭户数为保险金信托发展提供了广阔的想象空间。

    在业内人士看来,保险金+信托这种投资模式具有1+1>2的优势。相较于保险而言,保险金信托具有受益人更广泛,给付更为灵活,理赔金更加独立,财产更保值增值等几方面的优势。而相较于信托,保险金信托是属于家族信托的一条支流,虽然在整个信托资产规模中占比较小,但其具有一般信托无法复制的优势,包括受众面更广,杠杆性和收益锁定性的独特优势。

(编辑 孙倩 策划 黄晓琴)

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